ตั้ม · ตัวแทนประกันชีวิต
บริษัทประกันรู้ได้ยังไงว่าแต่ละอายุเสี่ยงแค่ไหน? คำตอบอยู่ในตารางมรณะ ตารางสถิติที่ใช้ตั้งเบี้ยประกันชีวิต (ตัวอย่างในคลิปเป็นการสมมุติเท่านั้น) อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจนะครับ
อายุ 40 เสี่ยงแค่ไหน?
บริษัทประกันรู้ได้ยังไงว่าคนอายุสี่สิบปี มีโอกาสเสียชีวิตกี่คนในหนึ่งพัน? คำตอบซ่อนอยู่ในตารางหนึ่งใบที่เบี้ยประกันชีวิตอิงอยู่ครับ
ตารางมรณะคืออะไร?
ตารางใบนั้นเรียกว่าตารางมรณะ คือสถิติบอกโอกาสเสียชีวิตของแต่ละอายุ มักแสดงเป็นจำนวนคนต่อหนึ่งพันคนครับ แล้วตารางนี้บอกอะไรได้ ในเมื่อไม่รู้ว่าใครจะเป็นคนนั้น?
บอกอะไรได้บ้าง?
เพราะตารางไม่ได้ทำนายรายคน แต่เหมือนรู้ว่าทั้งกลุ่มที่ยืนใต้ร่มจะมีคนเปียกฝนประมาณเท่าไร ทั้งที่ไม่รู้ว่าใครจะเปียก แล้วตัวเลขของกลุ่มกลายเป็นเบี้ยได้ยังไง?
เบี้ยคือกองกลาง?
เพราะเบี้ยก็เหมือนกองกลางของหมู่บ้าน ที่ทุกบ้านลงเงินเท่าๆ กัน เพื่อช่วยบ้านที่เกิดเหตุ ตารางมรณะก็ช่วยบอกว่ากองกลางนี้ต้องเก็บเท่าไรถึงจะพอ แล้วเขาคำนวณจากตารางยังไงล่ะ?
คิดเบี้ยทำไง?
ขั้นแรก นักคณิตศาสตร์ประกันภัยดูโอกาสเสียชีวิตของแต่ละอายุจากตาราง ขั้นสอง เอาโอกาสนั้นคูณกับจำนวนเงินเอาประกัน ก็ได้ต้นทุนความเสี่ยงต่อปี ขั้นสาม ปรับด้วยเพศ สุขภาพ และค่าใช้จ่ายบริษัท แล้วเฉลี่ยเป็นเบี้ยที่คนทั้งกลุ่มจ่ายครับ
อายุเพิ่ม เบี้ยเป็นไง?
ทีนี้ลองดูตัวอย่างสมมุติ ถ้าอายุสามสิบ ต้นทุนความเสี่ยงจะต่ำ พออายุสี่สิบ ต้นทุนก็ขยับมาอยู่ระดับกลาง แล้วพออายุห้าสิบ ต้นทุนก็สูงขึ้นอีก เบี้ยเลยมักขึ้นตามอายุที่ซื้อครับ
ข้อควรระวัง
แต่ตารางบอกโอกาสของกลุ่ม ไม่ได้ทำนายว่าใครจะเสียชีวิตครับ และเบี้ยจริงก็ไม่ได้มาจากตารางอย่างเดียว ยังมีค่าใช้จ่ายและปัจจัยอื่นด้วย ที่สำคัญ ต้องแถลงสุขภาพตามจริง เพราะบริษัทประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลที่แจ้งครับ
จำ 3 อย่าง
สรุปแล้ว บริษัทรู้ความเสี่ยงของแต่ละอายุจากตารางมรณะนี่เองครับ ตารางบอกโอกาสของกลุ่ม แล้วนำมาตั้งเบี้ยให้พอจ่ายสินไหม อายุที่ซื้อมีผลต่อเบี้ย และอย่าลืมอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจนะครับ
สรุปข้อเท็จจริง
- ยังไม่มีตัวเลขที่ยืนยันแหล่งได้ ห้ามพูดว่าอายุ 40 เสียชีวิตกี่คนต่อพัน จนกว่าจะเปิดตารางจริง
- ตารางมรณะไทยมีอยู่จริงและมีการเปรียบเทียบกับข้อมูลของกระทรวงสาธารณสุข ตามไฟล์ teamactuary.com (Thailand's Mortality Improvement) แต่อ่านตัวเลขในไฟล์ไม่ได้
- ตัวอย่างสมมุติ (ต้องมีป้าย สมมุติ ไม่ใช่ตัวเลขจริง): ถ้าต้นทุนความเสี่ยงเพิ่มตามอายุ ให้ใช้อายุ 30/40/50 เป็นลำดับ ต่ำ → กลาง → สูง โดยไม่ใส่ตัวเลขที่อ้างว่าเป็นของจริง
- ต้องแถลงสุขภาพตามจริง เพราะบริษัทประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลที่แจ้ง ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865 และ 866 (อ้างอิงจากกรุงเทพธุรกิจ ซึ่งมีในคลังความรู้เดิม)
- สิ่งที่ต้องหาเพิ่ม: ตาราง TMO ฉบับล่าสุดจาก tlaa.org และข้อกำหนดของ คปภ. ที่ oic.or.th
ข้อควรระวัง
- ตารางบอกโอกาสของกลุ่ม ไม่ได้ทำนายว่าใครจะเสียชีวิต
- เบี้ยจริงไม่ได้มาจากตารางอย่างเดียว ยังมีค่าใช้จ่ายและปัจจัยอื่นด้วย
- ต้องแถลงสุขภาพตามจริง เพราะบริษัทประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลที่แจ้ง
- ระยะรอคอยและข้อยกเว้น ให้พูดว่า ดูในเอกสารของแผนนั้น โดยไม่ระบุจำนวนวัน
- เรื่องเบี้ยสุขภาพที่ขึ้นตามอายุ (step premium) ใช้ได้เป็นหลักการทั่วไปเท่านั้น และยังไม่ยืนยันกับแหล่งจริง
เนื้อหานี้เป็นความรู้ทั่วไป เงื่อนไขความคุ้มครองจริงขึ้นกับกรมธรรม์ของแต่ละคน ควรอ่านเอกสารกรมธรรม์ หรือปรึกษาตัวแทนที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจ
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล ความคุ้มครอง เงื่อนไข และสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามกรมธรรม์และประกาศของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดก่อนตัดสินใจทุกครั้ง