ตั้ม · ตัวแทนประกันชีวิต
ชั่วระยะเวลา ตลอดชีพ สะสมทรัพย์ ต่างกันที่ว่าเราจ่ายเพื่ออะไร ตั้มเล่าให้ฟังใน 1 นาที ตัวเลขในคลิปเป็นเพียงตัวอย่าง อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจนะครับ
ทำไมเบี้ยไม่เท่ากัน?
ประกันชีวิตสามเล่ม ทุนเท่ากัน ทำไมเบี้ยไม่เท่ากัน? คำตอบอยู่ที่คำถามเดียว คือเราจ่ายเพื่ออะไรครับ
แบบไหนเบี้ยถูกกว่า?
เริ่มจากแบบที่เบี้ยถูกกว่าแบบอื่น คือแบบชั่วระยะเวลา เหมือนเช่าร่มเฉพาะหน้าฝน คุ้มครองเช่น สิบหรือยี่สิบปี ครบแล้วไม่ได้เงินคืน แต่ถ้าอยากได้ความคุ้มครองที่ยาวกว่านั้นล่ะ?
คุ้มครองยาวคือแบบไหน?
ก็ต้องเป็นแบบตลอดชีพ เหมือนหลังคาบ้านที่ต้องมีไปตลอด ซึ่งตามข้อมูลจากบางแหล่ง คุ้มครองยาวถึงอายุเก้าสิบถึงเก้าสิบเก้าปี แล้วถือไปนานๆ จะมีเงินให้ใช้ไหมนะ?
ถือนานๆ ได้อะไร?
เพราะถือไประยะหนึ่ง กรมธรรม์จะมีมูลค่าเวนคืนที่เพิ่มตามอายุกรมธรรม์ครับ มูลค่าเวนคืน คือเงินที่ได้รับถ้ายกเลิกกรมธรรม์ เราจึงใช้เป็นเงินสำรอง หรือกู้จากกรมธรรม์ได้ ตามเงื่อนไขบริษัท
แล้วสะสมทรัพย์ล่ะ?
ส่วนแบบสะสมทรัพย์ เหมือนร่มที่มีกระปุกออมสินติดมาด้วย เบี้ยมักสูงขึ้น เพราะจ่ายเพื่อทั้งคุ้มครองและส่วนสะสมเป็นมูลค่าเงินสดด้วย
ต้องระวังอะไร?
แต่สะสมทรัพย์ไม่ได้แปลว่าได้เงินคืนเยอะเสมอไปนะครับ ถ้าเวนคืนก่อนครบกำหนด อาจได้ต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ให้ดูตารางในเอกสารของแบบนั้น พอรู้ข้อควรระวังแล้ว ลองย้อนกลับไปที่คำถามแรกกัน
ทำไมเบี้ยไม่เท่ากัน?
ทีนี้ทำไมทุนเท่ากัน เบี้ยถึงไม่เท่ากัน? คำตอบคือ… เราจ่ายเพื่อสิ่งที่ต่างกัน! คุ้มครองล้วน คุ้มครองยาว หรือออมไปด้วย
จำ 3 อย่างนี้
หนึ่ง ชั่วระยะเวลา คุ้มครองล้วนในช่วงที่กำหนด สอง ตลอดชีพ คุ้มครองยาว และมีมูลค่าเวนคืนสะสม สาม สะสมทรัพย์ คุ้มครองพร้อมออม แต่ต้องดูตารางผลประโยชน์
สรุปข้อเท็จจริง
- กรมธรรม์พื้นฐานมี 4 แบบ: ตลอดชีพ ชั่วระยะเวลา สะสมทรัพย์ บำนาญ (Allianz)
- แบบตลอดชีพคุ้มครองถึงอายุ 90–99 ปี มาจากบล็อกนายหน้า TradeWithAuntie ควรยืนยันกับเอกสารจริง
- ตัวอย่างระยะคุ้มครอง 10 และ 20 ปี เป็นตัวอย่างจากบทความ ไม่ใช่ข้อกำหนดตายตัว
- ยังไม่มีตัวเลขเบี้ยเปรียบเทียบ 3 แบบจากแหล่งทางการ ถ้าใช้ในคลิปต้องติดป้าย สมมุติ เพื่อแสดงสัดส่วน
- ตัวเลขลดหย่อนจากคลังความรู้เดิม (ประกันชีวิตรวมสุขภาพไม่เกิน 100,000 บาท) มาจากเว็บบริษัทประกัน ต้องยืนยันกับสรรพากรก่อนใช้
- สถิติของ คปภ. และสมาคมประกันชีวิตไทย ยังไม่ได้ค้น
ข้อควรระวัง
- ประกันถูกแปลว่าไม่ดี ไม่จริง ชั่วระยะเวลาถูกเพราะไม่มีส่วนออม และคุ้มครองเฉพาะช่วงที่กำหนด
- สะสมทรัพย์คือได้เงินคืนเยอะกว่า ต้องดูตารางผลประโยชน์และมูลค่าเวนคืนในปีที่เลิก การเวนคืนก่อนครบกำหนดอาจได้ต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป (ยังไม่มีแหล่งทางการ ให้พูดว่าดูตารางในเอกสารของแบบนั้น)
- การแถลงสุขภาพ ระยะรอคอย และข้อยกเว้น ให้พูดว่าดูในเอกสารของแบบนั้น โดยไม่ระบุจำนวนวัน
- ห้ามพูดเรื่องเงื่อนไขภาษีของเงินสินไหมมรณกรรมในคลิปจนกว่าจะยืนยันกับสรรพากร
- เงื่อนไขภาษีของแบบสะสมทรัพย์ (เช่น ระยะเวลาขั้นต่ำ) ยังไม่ได้ตรวจ
แหล่งอ้างอิง
- <https://www.allianz.co.th/th_TH/did-you-know/life-unitlinked-insurance-article/what-is-life-insurance.html>
- <https://online.prudential.co.th/blog/guide-to-term-life-insurance>
- <https://online.prudential.co.th/blog/whole-life-insurance-for-long-term-planning>
- <https://www.tradewithauntie.com/whole-life-insurance-guide/>
- <https://www.heygoody.com/th/blogs/lifestyle/whole-life-vs-savings-ins/>
- <https://www.rd.go.th/26218.html>
เนื้อหานี้เป็นความรู้ทั่วไป เงื่อนไขความคุ้มครองจริงขึ้นกับกรมธรรม์ของแต่ละคน ควรอ่านเอกสารกรมธรรม์ หรือปรึกษาตัวแทนที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจ
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล ความคุ้มครอง เงื่อนไข และสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามกรมธรรม์และประกาศของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดก่อนตัดสินใจทุกครั้ง