ตั้ม · ตัวแทนประกันชีวิต
ไม่เคยเคลมสักบาท แต่เบี้ยประกันสุขภาพยังขึ้น เพราะอะไร? ตั้มสรุปให้ใน 1 นาที ตัวเลขในคลิปเป็นตัวอย่างสมมติเท่านั้น อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ของตัวเองก่อนตัดสินใจนะครับ
ไม่เคลม ทำไมเบี้ยขึ้น?
ฉันไม่เคยเคลมเลยสักบาท ทำไมเบี้ยปีนี้ยังขึ้น? คำตอบอยู่ที่สามตัวแปรที่หลายคนมองข้ามครับ
ขึ้นเพราะเราเคลมจริงไหม?
หลายคนคิดว่าเบี้ยขึ้นเพราะเราเคลม แต่จริงๆ ประกันสุขภาพเหมาจ่ายทั่วไปเป็นสัญญารายปีที่ต่ออายุได้ ทุกครั้งที่ต่อ บริษัทคิดเบี้ยใหม่ตามอายุและต้นทุนการรักษา แล้วอายุมาเกี่ยวกับเบี้ยยังไงล่ะ?
อายุเกี่ยวกับเบี้ยยังไง?
เพราะยิ่งอายุมาก ความเสี่ยงเจ็บป่วยก็สูงขึ้น บริษัทเลยตั้งเบี้ยเป็นช่วงอายุ แล้วตัวเลขจะขึ้นแค่ไหนนะ?
เบี้ยคุณเอขึ้นแค่ไหน?
ลองดูตัวอย่างสมมติของคุณเอ อายุ 30 ปี เบี้ย 10,000 บาทต่อปี ไม่ใช่เบี้ยจริงนะครับ พอข้ามเป็นช่วงอายุ 40 ปี เบี้ยก็ขึ้นเป็น 18,000 บาททันที ถึงช่วง 50 ปี เป็น 32,000 บาท ทั้งที่คุณเอไม่เคยเคลมเลย แต่อายุไม่ใช่ตัวเดียวนะ
ค่ารักษามาเกี่ยวไหม?
เพราะยังมีค่ายา เทคโนโลยี และค่าห้องที่แพงขึ้นอีกด้วย ต้นทุนเคลมต่อครั้งจึงสูงขึ้น แต่ยังมีอีกตัว คือผลเคลมของคนทั้งกลุ่ม ทำไมต้องดูทั้งกลุ่มล่ะ?
ทำไมต้องดูทั้งกลุ่ม?
เพราะประกันเหมือนกองกลางหมู่บ้าน ทุกคนลงเงินเข้ากอง คนป่วยก็เบิกจากกอง ถ้าปีนั้นคนป่วยเยอะ ทุกคนต้องลงเพิ่ม ไม่ใช่แค่คนที่เบิก นี่คือการกระจายความเสี่ยงครับ เป็นหลักการทั่วไป ส่วนของคุณต้องดูเงื่อนไขกรมธรรม์ แล้วถ้าเบี้ยขึ้นจะทำยังไง?
ร่วมจ่ายคืออะไร?
ทางหนึ่งคือยอมร่วมจ่ายเพื่อให้เบี้ยลดลง ลองดูตัวอย่างสมมติ ไม่ใช่ตัวเลขจริงนะครับ บิลหนึ่งแสนบาท ถ้าร่วมจ่าย 0 เปอร์เซ็นต์ บริษัทจ่ายหนึ่งแสน เราไม่ต้องจ่าย แต่ถ้าร่วมจ่าย 30 เปอร์เซ็นต์ เราจ่าย 30,000 บริษัทจ่าย 70,000 บาท
จำ 3 อย่าง
ทีนี้จำสามอย่างพอ หนึ่ง เบี้ยขึ้นตามช่วงอายุและต้นทุนรักษา ไม่ได้ขึ้นเพราะเราเคลมคนเดียว สอง ร่วมจ่ายลดเบี้ยได้ แต่ส่วนต่างตอนเคลมเราต้องแบกเอง สาม อ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจ และอย่ากลัวเคลมจนไม่ใช้สิทธิ์
สรุปข้อเท็จจริง
- ยังไม่มีข้อเท็จจริงที่ยืนยันแหล่งได้ จึงไม่ใส่ตัวเลขจริงใด ๆ
- ตัวอย่างสมมุติ ไม่ใช่เบี้ยจริง (ต้องใส่ป้ายนี้บนจอ): อายุ 30 ปี 10,000 บาท/ปี, อายุ 40 ปี 18,000 บาท/ปี, อายุ 50 ปี 32,000 บาท/ปี
- ตัวอย่าง co-pay สมมุติ บิล 100,000 บาท: ร่วมจ่าย 0% ผู้เอาประกันจ่าย 0 บริษัทจ่าย 100,000 บาท
- ตัวอย่าง co-pay สมมุติ บิล 100,000 บาท: ร่วมจ่าย 30% ผู้เอาประกันจ่าย 30,000 บาท บริษัทจ่าย 70,000 บาท
- co-pay ลดเบี้ยได้ แต่เราต้องแบกส่วนต่างเองตอนเคลม
- ต้องไปหาเพิ่ม: เพดานลดหย่อนภาษีเบี้ยสุขภาพและเงื่อนไขปีภาษีล่าสุด ที่ rd.go.th
- ต้องไปหาเพิ่ม: สถิติเรื่องร้องเรียนประกันสุขภาพ ที่ oic.or.th
- ต้องไปหาเพิ่ม: จำนวนผู้มีสิทธิบัตรทอง ที่ nhso.go.th
ข้อควรระวัง
- "ไม่เคลมแล้วเบี้ยต้องไม่ขึ้น" ไม่จริงเสมอไป เพราะเบี้ยขึ้นตามอายุและต้นทุนทั้งพอร์ต
- ระยะรอคอยและข้อยกเว้นยังมีอยู่ ต้องอ่านเงื่อนไขในกรมธรรม์
- การแถลงสุขภาพต้องตรงตามจริง ถ้าปกปิดอาจกระทบการเคลม
- co-pay ลดเบี้ย แต่เราจ่ายส่วนต่างเองตอนเคลม
- ต้องตรวจ: แบบเหมาจ่ายส่วนใหญ่จ่ายตามค่าใช้จ่ายจริง แต่บางแบบเป็นเงินชดเชยรายวัน และอาจได้แม้ใช้สิทธิอื่นแล้ว ขึ้นกับเงื่อนไข
แหล่งอ้างอิง
- <https://www.oic.or.th (คปภ. ต้องตรวจก่อนใช้ ยังไม่ได้เปิดตรวจ)>
- <https://www.rd.go.th (สรรพากร ต้องตรวจก่อนใช้ ยังไม่ได้เปิดตรวจ)>
- <https://www.nhso.go.th (สปสช. ต้องตรวจก่อนใช้ ยังไม่ได้เปิดตรวจ)>
- <https://www.tlaa.org (สมาคมประกันชีวิตไทย ต้องตรวจก่อนใช้ ยังไม่ได้เปิดตรวจ)>
เนื้อหานี้เป็นความรู้ทั่วไป เงื่อนไขความคุ้มครองจริงขึ้นกับกรมธรรม์ของแต่ละคน ควรอ่านเอกสารกรมธรรม์ หรือปรึกษาตัวแทนที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจ
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล ความคุ้มครอง เงื่อนไข และสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามกรมธรรม์และประกาศของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดก่อนตัดสินใจทุกครั้ง