ตั้ม · ตัวแทนประกันชีวิต
จ่ายตรงเวลามาทุกปี แต่เบี้ยยังขึ้น ตั้มแยกให้ดูว่าเบี้ยเปลี่ยนจาก 3 เหตุผลอะไร และมีทางเลือกอะไรบ้าง (ตัวเลขเป็นตัวอย่างสมมุติ)
ทำไมเบี้ยปีนี้ขึ้น?
จ่ายเบี้ยตรงเวลามาทุกปี แต่ทำไมเบี้ยปีนี้ยังขึ้น? ใบแจ้งค่ารักษาแบบนี้ก็เกี่ยวด้วย เหตุผลมีสามข้อครับ
เบี้ยปรับคืออะไร?
เบี้ยปรับในจดหมาย ไม่ใช่ค่าปรับที่จ่ายช้านะครับ ต่อให้ไม่เคยเข้าโรงพยาบาล เบี้ยก็คำนวณใหม่ทุกปี เพราะเป็นสัญญารายปี แล้วเบี้ยมันเปลี่ยนเพราะอะไรบ้างล่ะ?
เหตุผลที่ 1 คืออะไร?
เหตุผลที่หนึ่งคือ อายุที่เพิ่มขึ้นตามขั้นครับ เหมือนค่าตั๋วรถทัวร์ ข้ามขั้นราคาแล้วก็จ่ายแพงขึ้น บริษัทตั้งเบี้ยเป็นช่วงอายุ พอข้ามช่วง เบี้ยก็ขึ้นแม้ไม่เคยเคลม
ตัวอย่างเบี้ยเป็นยังไง?
ทีนี้ ลองดูตัวอย่างสมมุติ อายุสามสิบ เบี้ยหนึ่งหมื่นบาทต่อปี พออายุสี่สิบ ก็ขึ้นเป็นหนึ่งหมื่นแปดพันบาท พออายุห้าสิบ เป็นสามหมื่นสองพันบาท ตัวอย่างสมมุติ ไม่ใช่เบี้ยจริง
เหตุผลที่ 2 และ 3
แต่อายุไม่ใช่ตัวเดียว เหตุผลที่สองคือ ค่ารักษาที่แพงขึ้นครับ ค่ายา เทคโนโลยี และค่าห้องแพงขึ้น ต้นทุนเคลมต่อครั้งก็สูงขึ้น เหตุผลที่สามคือสถิติการเคลมของกลุ่มผู้เอาประกัน เหมือนกองกลางหมู่บ้าน ถ้าคนป่วยเยอะ ค่าเก็บต่อหัวก็อาจปรับ
ถ้าเบี้ยหนักทำไงดี?
พอรู้เหตุผลแล้ว ถ้าเบี้ยหนักไป มีทางเลือกเช่น ลดวงเงิน หรือร่วมจ่ายครับ สมมุติบิลหนึ่งแสนบาท ร่วมจ่ายสามสิบเปอร์เซ็นต์ เราจ่ายสามหมื่น บริษัทจ่ายเจ็ดหมื่น เบี้ยอาจลดได้ แต่เราแบกส่วนต่างเอง ก่อนปรับให้ดูในเอกสารของแผนนั้นว่าสิทธิเดิมเปลี่ยนไหม
ควรยกเลิกเลยไหม?
แต่อย่าเพิ่งยกเลิกทันทีนะครับ สมัครใหม่ตอนอายุมาก เบี้ยอาจแพงขึ้นหรือโดนยกเว้นโรค ถ้าไม่เห็นด้วยกับการปรับเบี้ย ถามบริษัทก่อน แล้วร้องเรียนหน่วยกำกับดูแลได้
จำ 3 อย่าง
ข้อหนึ่ง เบี้ยปรับคือเบี้ยที่เปลี่ยนตามเงื่อนไข ไม่ใช่ค่าปรับ ข้อสอง เบี้ยขึ้นจากอายุ ค่ารักษา และสถิติเคลม ข้อสาม อย่าเพิ่งยกเลิก และอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจ
สรุปข้อเท็จจริง
- ประกันสุขภาพเหมาจ่ายทั่วไปส่วนใหญ่เป็นสัญญารายปีที่ต่ออายุได้ และบริษัทคำนวณเบี้ยใหม่ทุกครั้งที่ต่อ
- คำว่า "ปรับเบี้ย" ในจดหมายมักหมายถึงเบี้ยเปลี่ยนตามเงื่อนไขสัญญา ไม่ใช่ค่าปรับการจ่ายช้า
- ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865 และ 866 เรื่องการเปิดเผยข้อความจริงตอนสมัคร (ข้อมูลจากคลังความรู้ของช่อง)
- ฎีกาที่ 1277/2524 ชี้ว่าการบอกล้างสัญญากรณีปกปิดต้องเป็นข้อมูลที่ผู้เอาประกัน "รู้อยู่แล้ว" (ข้อมูลจากคลังความรู้ของช่อง)
- ตัวเลขเบี้ย 10,000 / 18,000 / 32,000 บาท และบิล 100,000 บาท เป็นตัวอย่างสมมุติ ไม่ใช่ข้อมูลจริง
- ยังไม่มีข้อเท็จจริงข้อใดยืนยันจากแหล่งที่ตรวจแล้วในรอบนี้
- ต้องหาเพิ่มจาก คปภ.: หลักเกณฑ์การแจ้งปรับเบี้ยและการต่ออายุสุขภาพ รวมถึงแนวทางเกี่ยวกับกรมธรรม์สุขภาพต่ออายุ
- ต้องหาเพิ่ม: อัตราเงินเฟ้อทางการแพทย์ของไทย จากสมาคมประกันชีวิตไทยหรือรายงานที่เชื่อถือได้ ห้ามใช้ตัวเลขจากความจำ
ข้อควรระวัง
- "เบี้ยปรับ" ในจดหมายอาจหมายถึงปรับตามเงื่อนไข ไม่ใช่ค่าปรับ ให้อ่านว่าเหตุผลที่ระบุคืออะไร
- ไม่ยกเลิกเร็วเกินไป เพราะสมัครใหม่ตอนอายุมากอาจเจอเบี้ยแพงขึ้นหรือโดนยกเว้นโรค
- ระยะรอคอย ข้อยกเว้น และเงื่อนไขต่ออายุ ให้พูดว่า "ดูในเอกสารของแผนนั้น" และไม่ระบุจำนวนวัน
- การแถลงสุขภาพตอนสมัคร: ถ้าปกปิดข้อมูลที่รู้อยู่แล้ว บริษัทอาจบอกล้างสัญญาได้ (ข้อมูลจากคลังความรู้ ควรตรวจซ้ำก่อนอ้าง)
- ถ้าเลือกลดวงเงินหรือเพิ่ม co-pay ให้เช็กว่าสิทธิเดิมหายไปหรือเงื่อนไขเปลี่ยนอย่างไร
แหล่งอ้างอิง
- <https://www.bangkokbiznews.com/social/887392 (ลิงก์จากคลังความรู้ ยังไม่ได้เปิดตรวจรอบนี้ ใช้อ้างอิงมาตรา 865-866)>
- <https://so05.tci-thaijo.org/index.php/parichartjournal/article/download/118909/91102 (ลิงก์จากคลังความรู้ ยังไม่ได้เปิดตรวจรอบนี้ ใช้อ้างอิงมาตรา 865-866)>
เนื้อหานี้เป็นความรู้ทั่วไป เงื่อนไขความคุ้มครองจริงขึ้นกับกรมธรรม์ของแต่ละคน ควรอ่านเอกสารกรมธรรม์ หรือปรึกษาตัวแทนที่มีใบอนุญาตก่อนตัดสินใจ
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล ความคุ้มครอง เงื่อนไข และสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามกรมธรรม์และประกาศของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดก่อนตัดสินใจทุกครั้ง